Депозит в банке — что это такое простыми словами, как открыть депозит

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов.

Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени.

Обратите внимание

При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

  1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
  2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
  3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита.

Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени.

При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

  • Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:
  • S = C x (1 + % x d/g)n,
  • где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;
  • C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;
  • % — предписанная договором ставка / 100;
  • d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;
  • g – сумма дней в году;
  • n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

  1. где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;
  2. S — фиксированная сумма самого вклада;
  3. Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;
  4. % — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;
  5. 365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

  1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
  2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

По срокам

  • Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
  • Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

По целям

  • Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
  • Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
  • Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

  • Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
  • Максимально возможная сумма вклада;
  • Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
  • Возможность дальнейшего пополнения счёта;
  • Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования.

Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии.

При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

  • Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
  • Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
  • Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
  • За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.

Недостатки:

  • Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
  • Стандартная процентная ставка относительно низкая;
  • В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

  • подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
  • Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
  • Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

Источник: https://www.Sravni.ru/vklady/info/bankovskii-depozit/

Чем отличается депозит от вклада: условия банковских операций простыми словами

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Чтобы не теряться в догадках и длительных рассуждениях, следует разобраться. В этом вам поможет данная статья.

Понятие «вклад»

Начать стоит с известного и более привычного для России понятия банковского вклада. Хотя изначально это слово имело несколько другое значение: пожертвование в виде некоторой денежной суммы в пользу церкви или учебных (богоугодных) заведений. Но мы говорим с вами про иное значение: банковская операция или услуга.

В целом, объединив все определения, можно сказать, что вклад – это определенная договором денежная сумма, которая передается на некоторый срок или бессрочно одной стороной, именуемой клиентом, другой стороне, то есть финансовой организации.

Существует много видов вкладов, но самые популярные из них:

  • до востребования — из самого названия понятно, что деньги владельцу возвращают по первому его требованию и в форме, в которой клиент требует (наличными, в виде банковского перевода либо чеком);
  • срочный (расчетный) — название подсказывает, что вкладывают на определенный срок (несколько месяцев или лет). Этот вид не подразумевает пополнения счета или снятия с него некоторой части, он вносится в единой денежной сумме и выплачивается клиенту по истечению установленного срока с учетом процентов;
  • накопительный — чаще всего этот вид называют «накопительным счетом». Условия таковы: клиент «кладет» под проценты энную сумму, а по истечении определенного срока имеет возможность снять «сливки» и перечислить их на свой расчетный счет. Также его можно пополнять.
  • сберегательный — основное предназначение данного вида сбережений — накопить деньги на крупную покупку. Его можно пополнять относительно мелкими и неравномерными суммами, а накопленное снимается частично. Все, должно быть, помнят «сберегательные книжки», так они и сейчас существуют, так как именно в них отражаются все движения по счету.
Читайте также:  Заработная плата при повременной оплате труда - расчет и пример

Система гарантирования вкладов

Что такое вклад в банке с государственной гарантией? Гарантирование, или попросту страхование банковских денег клиентов — это механизм защиты денежных средств.

Основной принцип работы государственной системы страхования вкладов состоит в следующем: создается независимый финансовый источник (к примеру, специальный фонд), за счет которого производятся так называемые «быстрые выплаты» вкладчикам разоренного банка.

Задача этой системы страхования — исключить панику среди клиентов, обеспечивая им доступ к личным денежным средствам. Сегодня система гарантирования вкладов существует в более, чем 100 странах мира, а большая их часть состоит в Международной ассоциации страховщиков вкладов (IADI).

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Страховой случай – это происшествие, которое оговорено дополнительным договором или законом, во время наступления которого страховщик обязан произвести выплату суммы страхования клиенту.

Это предусматривает организацию возмещения суммы страховки, для этого необходимо оценить материальный ущерб, а также определить количество вкладчиков, и разделить выплаты пропорционально.

Исключением может быть только официальное признание банка банкротом.

Процент доходности по вкладам

Важно

Все слышали о прекрасной сказочной жизни рантье — человека, который безмятежно живет на проценты. Но, порассуждав логически, очень быстро понимаем, что это едва осуществимо.

Если вы приняли решение разместить накопительный вклад под более, чем 10 % годовых, то знайте, что эта финансовая организация почти наверняка участвует в рискованных операциях, а это может лишить вас не только выгоды, но и денег.

Наиболее выгодные вложения в банках средней величины, они могут предложить 7-9 % годовых. Обязательно нужно учитывать уровень инфляции на период предоставления услуги, потому что он существенно снизит эффективность банковского вклада (по данным 2018 года процент инфляции равен 3,5-4 %).

Наименование банка Ставка годовых Минимальная сумма (рублей) Срок
Кредит Европа Банк 7 % 50 000 от 6 месяцев
Связь Банк 7,45 % 100 000 от 3 месяцев
Банк «Санкт-Петербург» от 1 % 500 000 от 6 месяцев

Налоги

Увидев в договоре условие, которое гласит, что с пробыли по вкладу будет удерживаться налог, знайте, что это выгодное и честное предложение.

Согласно законам РФ, облагается налогом доход с того сбережения, процентная ставка по которому превышает ставку рефинансирования, оптимизированную на 10 % (она равна на сегодняшний день 8,25 %, а плюс 10 будет – 18,25 %).

Если годовая ставка процента не превысила эту величину, то платить налог нет необходимости.

В противном случае вам нужно будет выплатить 35 % для резидентов и 30 % для нерезидентов. Сумма изымается не со всего размера вклада, а только с разницы, то есть. если ставка равняется 20 %, то выплатить нужно будет с разницы в 1,75 %.

Депозит, как банковская операция

Банковский депозит – это сумма денежных средств, переданная клиентом кредитной организации для получения прибыли в размере процентной ставки. Данное определение очень узко обозначает рамки понятия «депозит».

В целом депозитные операции означают деятельность этих организаций, с целью привлечения денежных средств в виде вкладов на определенных срок. Субъектами этих отношений являются юридические и физические лица.

Важно

Объектами (предмет депозита) — денежные средства или их эквиваленты (драгоценные металлы или ценные бумаги).

Кроме привычного и давно знакомого всем депозитного вклада, существует еще несколько видов депозитных операций, среди таковых:

  • депозитарные ячейки;
  • депозит в ценных бумагах;
  • депозитный металлический счет.

Все эти банковские операции принципиально разные. Поэтому давайте ознакомимся с каждой из них.

Абонементный сейф

Депозитарная ячейка, или абонементный сейф (равно, что и банковская ячейка) — это сейф, который арендует клиент банка для хранения в нем материальных ценностей (денежных средств и их эквивалентов, вещей или документов).

Для размещения этих ячеек предусмотрено отдельное помещение, именуемое депозитарием. Эта комната оснащена надежной системой охраны, а само отделение имеет два замка. Ключи от этих замков находятся у клиента и у банковского служащего, соответственно, по одному экземпляру.

Открыть шкафчик можно только двумя ключами одновременно.

Основное условие использования такого сейфа — конфиденциальность. Это гарантировано тем, что банковские работники не имеют представления о том, что хранится в ячейке, и выступает гарантом сбережения тайны. Но действует соглашение банка и клиента о том, что существует перечень предметов, которые не допускается помещать в хранилище.

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Часто используется при проведении платежей по сделкам. Покупатель арендует ячейку в хранилище на срок 1-2 месяца, кладет в нее деньги. Когда сделка зарегистрирована по всем правилам, продавец приходит в этот банк и, предъявив оговоренные в договоре аренды ячейки документы, получает свои деньги. Вот таким образом выглядит приблизительная схема использования депозитарного сейфа.

Что такое депозит в банке в ценных бумагах

Современный фондовый рынок может предложить вместо пассивного депозита выгодное размещение ценных бумаг с выплатой процентов от их рыночной стоимости. Данный способ выгоден для держателей акций и облигацций с высокой ликвидностью, которые рассчитывают на рост их стоимости в будущем.

Многие российские банки предлагают услуги по инвестированию ценных бумаг. Конечно, риски немного выше, чем по обычным депозитным предложениям, но и прибыль в разы больше.

Основной смысл данного вида депозита заключается в передаче финансовой организации ценных бумаг, для реализации инвестиционной деятельности.

Возможно также заем банковскому учреждению личных сбережений для их дальнейшего выгодного вложения.

Для депозита пригодны такие виды ценных бумаг:

  • акции;
  • облигации;
  • сертификаты;
  • закладные документы;
  • варранты;
  • чеки;
  • коносаменты;
  • депозитные сертификаты.

Условия депозитных вкладов в ценных бумагах можно сократить до основных двух: срок хранения и стоимость данной услуги. Естественно: клиент должен предоставить определенные документы — паспорт гражданина РФ, номер налогоплательщика и документы, устанавливающие право собственности на эти ценные бумаги.

Это интересно

Для более ясного понимания, давайте сравним предложения от двух самых популярных банков. Итак, «СберБанк» за услуги хранения возьмет 0,06 % от рыночной стоимости бумаги, а «АльфаБанк» — 0,08 %. В среднем доход с учетом риска и показателя инфляции будет около 12 %.

Депозит металлического счета

Депозит в драгоценном металле можно считать самым интересным банковским явлением. Кроме этого, данный вид сбережений является самым безопасным и прибыльным — согласно статическим данным, цена на золото выросла в более чем 3 раза.

Но не все банки имеют в своем списке такую услугу, так как необходимо обеспечить должный уровень охраны и иметь специальное оборудование для произведения оценки драгметаллов.

Виртуальный металлический депозит – это простыми словами банковский счет (обезличенный), который открывается для проведения учета операций с драгоценным металлом, где он указывается без индивидуальных признаков (количества, пробы, номера и прочее). Обычно его открывают под один из металлов — золото, серебро, платина или палладий.

Совет

Есть еще одна разновидность депозитного вклада в драгметалле — покупка слитка или предъявление своего драгоценного металла в банке, которому поручаете хранить его с начислением ставки процента. Оба вида являются достаточно надежными и высоко прибыльными. Процентная ставка редко бывает выше 5 %, но учитывайте курсовую разницу.

Как вариант, можно передать банку денежные средства, эквивалентные стоимости определенного количества драгоценного металла, поручая приобрести слиток, с учетом прибыли. Такое вложение называется золотовалютным.

Следует заметить, что такие депозиты не могут быть возмещены по системе гарантий и страховки. Доходность таких счетов бывает:

  • без начисления процентов, когда прибыль формируется за счет роста стоимости металла на рынке;
  • с начислением процентов, но есть условие — обязательно установлен определенный срок действия депозита.

Подводя итог

Так, чем отличается депозит от вклада? Самое явное различие в том, что понятие вложений имеет четко определенную специфику — только в измерении денежными средствами. Когда же вы совершаете депозитные операции, то охватываете более широкий спектр банковских услуг, связанных с материальными ценностями.

Эти два термина объединяет то, что оба они являются формой финансового вложения с целью приумножения материальных благ. Но рознит их основное отличие: вклад – это сбережение только с выплатой положительной ставки процентов (то есть в прибыль клиенту), а депозит может быть и отрицательной ставкой (то есть клиент доплачивает за предоставленные ему услуги хранение).

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: https://myfinpress.ru/articles/vklady/chem-otlichaetsya-depozit-ot-vklada-usloviya-bankovskikh-operaczij-prostymi-slovami.html

Депозит — что это такое простыми словами: какие виды депозитов существуют + примеры и отличия

Здравствуйте, дорогие читатели бизнес-журнала Bablolab.ru. С каждым годом все больше людей предпочитают хранить сбережения в банке, и это правильно. Так сбережения будут целее, снизится соблазн потратить на ненужные вещи, да и зачастую, накопления можно приумножить.

Для этого и предусмотрены целые линейки вкладов, которые призваны увеличить вложенные денежные средства до конца срока действия.

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозитВ статье рассмотрим такое понятие как Депозит и что это такое + отличия и виды.

В статье мы подробно рассмотрим:

  • Что это такое депозит и зачем он нужен?
  • Отличие депозита от текущего счета: сравнение преимуществ;
  • Как самому открыть (завести) депозитный счет (инструкция)?

Но прежде чем бежать в банк, следует прочитать эту статью и понять что это такое, а также что может скрываться за большими цифрами, которыми привлекают клиентов и изучить плюсы, минусы, а также основные особенности данного пассивного дохода.

Депозит: плюсы и минусы использования

Как и любой другой финансовый инструмент, имеет свои положительные и отрицательные стороны, о которых нужно помнить. Выбирая из множества вариантов, следует внимательно изучить условия, так чтобы через некоторое время не пришлось пожалеть.

Преимущества

Сама процедура довольно проста и не требует от человека каких-то углубленных знаний финансовой системы. Для того чтобы открыть вклад, в большинстве случаев, достаточно предоставить паспорт и вносимую сумму. После этого подписывается договор банковского обслуживания, и дело сделано.

Неважно, государственный это или коммерческий банк, человеку будет на выбор предложено десяток вариантов, из которых можно будет выбрать наиболее подходящий.

Есть предложения специально для молодежи, для пенсионеров, краткосрочные и долгосрочные, с высокой или средней (по стране) %-ной ставкой и т.д.

Различаются они также и условиями использования, сроком действия и возможностью пополнения. Одним словом, есть из чего выбрать.

Все банковские вклады населения застрахованы согласно государственному закону и в случае отзыва лицензии или разорении, все обязательства берет на себя Агентство по страхованию вкладов (АСВ), правда здесь есть ограничение размеров в 1,4 млн  – максимальная сумма, которую АСВ может вернуть. Если сумма превышают 1,4 миллиона, есть смысл рассмотреть возможность размещения в нескольких банках.

Но помимо очевидных преимуществ, есть к сожалению и некоторые недостатки для физических лиц, среди которых можно перечислить следующие:

Читайте также:  Снижение себестоимости - 10 путей, факторы и план как понизить

Согласно статье 214.2 НК РФ, прибыль с процентов облагается налогом в том случае, если процентная ставка более чем на 5%-ных единиц превышают ставку рефинансирования, действующую в тот период времени.

Обратите внимание

Важно! Например, банк предлагает вариант со ставкой 14%, а ставка рефинансирования в России на сегодняшний день составляет 7,25%. Путем простого вычитания получаем 14-7,25 = 6,75, из этой цифры вычитаем еще раз 5%-ных единиц и получаем 1,75%. То есть, 1,75% – это и будет налоговая база, из которой будет удерживаться 13% НДФЛ.

Конечно, большинство российских банков предлагают % ниже ставки рефинансирования, но есть и недобросовестные организации, обещающие космические проценты, поэтому нужно быть очень внимательным при изучении условий.

Недостатки

  • Неудобства при досрочном снятии средств

Не все, но очень многие банки прописывают в договоре пункт, о том, что сложно будет снять деньги раньше конца действия. По закону никто не имеет права не возвращать деньги вкладчика, но может снизить %, что в итоге с учетом инфляции может вообще не приумножить, а просто сохранить их в том же количестве.

Депозит относится к способу пассивного дохода, который в основном, не приносит значительной прибыли. Некоторые предлагают настолько низкие %, которые на деле оказываются еще ниже показателя инфляции за тот же период времени. Следовательно, в таких случаях, смысла вкладывать нет.

Это были основные общие преимущества и недостатки, но всегда следует помнить о том, что каждый конкретный вклад отличается от остальных и может вполне себе принести не огромный, но и небольшой доход, который не будет лишним.

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Что такое депозит простыми словами и его виды

Представляет собой денежные средства, переданные с целью сохранения и приумножения. В период действия вклада, банк может распоряжаться этими деньгами по своему усмотрению, используя их в основном, в качестве оборотных для получения дополнительной прибыли. Именно с этой прибыли и выплачиваются проценты.

Открыть такой счет в банке может любой человек, за исключением случаев, когда указываются заведомо ложные сведение о себе или были получены незаконным путем. В этом случае могут отказать в открытии.

Чтобы заключить договор, достаточно будет предъявить паспорт и внести определенную сумму. Большинство российских банков предлагают вклады в трех основных валютах: в рублях, в долларах и в евро. Здесь стоит отметить, что самые высокие проценты именно у рублевых вкладов, это связано с нестабильностью курса (то есть, закладывается еще процент на инфляцию).

В зависимости от срока действия, делятся на: срочные и до востребования. Срочные вклады подразумевает фиксированный срок, в течение которого деньги будут находиться в банке. Вклад до востребования, в отличие от срочного, не имеет временных ограничений и может быть изъят в любое удобное время.

Важно! В тот момент, когда пользователь будет сравнивать различные предложения, нужно в первую очередь, обращать внимание на процент (может быть фиксированный или плавающий), периодичность выплат начислены процентов, условия досрочного изъятия и пополнения.

Подводя итог всему вышесказанному, все возможные вклады можно классифицировать по следующему списку:

  • До востребования;
  • Накопительный;
  • Срочный сберегательный;
  • Драгметаллы (выкупаются металлы, которые зачисляются на депозит);
  • Специализированные (для пенсионеров/ матерей-одиночек, молодежи и т.д);
  • Пополняемый (можно пополнить, и % будет начисляться уже на большую сумму);
  • Мультивалютные (позволяют в любой момент времени перевести сбережения из одной валюты в другую по внутреннему курсу).

Одним словом, при желании выбрать есть из чего; главное не лениться и выбирать наиболее подходящие предложения.

Депозитный и текущий счет: разница и отличия

Люди часто встают перед выбором, какой счет им открывать: депозитный или текущий. Чтобы не ошибиться с выбором и дальнейшими действиями, необходимо четко понимать разницу между двумя этими счетами.

  • Банковский депозит подпадает под действие определенных условий, которые оговорены в договоре банковского обслуживания. Суть использования сводится к тому, что человек отдает деньги для извлечения дополнительной пассивной прибыли.
  • Текущий же счет открывается для облегчения работы со своими деньгами. Представляет собой что-то наподобие электронного кошелька, в котором банк выступает в роли посредника и выполняет все поручения, связанные с ведением счета.

Основные отличия между депозитным и текущим счетом:

  • Срок действия. Открывается на строго определенное время, а текущий может работать бессрочно.
  • Цель использования. Основной выгодоприобретатель в первом случае является клиент (так как выплачиваются %), а в случае с текущим – банк (так как именно он получает комиссионное вознаграждение).
  • Возможности. Клиент может использовать ресурсы текущего счета в любой момент времени, когда нужно перевести оплату поставщику или снять наличные. А вот средствами депозитного счета распоряжается банк для своих целей, между тем выплачивая клиенту проценты с полученной прибыли.

Вот так вкратце можно описать отличия между двумя типами счетов. И если без депозита можно обойтись, то текущий счет есть у многих физических лиц, не говоря уже о юридических лицах, где банк является официальным представителем их финансовых интересов.

Как самому открыть депозит: пошаговая инструкция + пример

Для этого достаточно принести паспорт и, собственно, все.

Будет лучше, если подготовиться заранее и выберет что-то конкретное. Как правило, на сайте любого банка есть страничка с описанием всех предложений, которые предлагается использовать. Изучите сроки, условия, выберите тот, который подходит именно вам. Разумеется, если по каким-то моментам возникнут вопросы, всегда можно обратиться к оператору и уточнить эти нюансы.

После того как вы принесете документы, вам дадут договор, внимательно прочитайте его несколько раз и только потом подписывайте. Не стесняйтесь просить разъяснения непонятных терминов или формулировок.

Рассмотрим небольшой пример: Допустим, у Ивана Иванова есть 1 миллион, и он хочет купить машину стоимостью 1 100 000, но не хочет занимать недостающую сумму. Тогда можно положить средства на год, и по истечении срока, забрать их вместе с начисленными процентами.

Важно

Изучив многочисленные варианты, Ивану выгоднее всего будет воспользоваться тарифом «Максимальный доход Онлайн» от Совкомбанка. За 9,5% годовых и срок 181 день, с миллиона, можно будет получить 46850. Потом переоформить вклад еще на такой же срок, вложив уже 1 046 850 и еще через 181 день получить 49 725. В итоге, за год Иван получит 1 096 575 рублей.

Вот вы и узнали что это такое депозит простыми словами, а также как работает система вкладов! Главное – выбрать «правильный» банк.

Источник: https://bablolab.ru/finansy/depozit-chto-eto-takoe-prostymi-slovami.html

Бивалютный депозит: особенности, пример расчета, оформление

ГлавнаяВкладыБивалютный депозит: что это такое простыми словами, как работает и в каком банке выгоднее открыть

Шрифт A A

У частного предпринимателя или организации определенная часть средств может выйти из оборота и в течение долгого времени не работать. В таком случае можно оформить депозит со «встроенным» опционом, разместив на нем свободные деньги.

Этот вклад дает возможность заработать на выведенных оборотных средствах как сочетание срочного вложения и валютного опциона благодаря конвертации валют.

Выгоден для компаний с мультивалютным балансом, осуществляющих экспортно-импортные операции.

Такой вид депозита является вложением, которое имеет повышенный процент в сравнении с обычными вкладами, и может быть конвертировано в любую валюту (заранее выбранную). Клиент принимает решение, какие 2 валюты выбрать для оформления депозита. Это один из действенных инструментов предотвращения рисковых ситуаций на финансовом рынке.

Депозит в банке - что это такое простыми словами, как открыть депозит

Главной особенностью бивалютного вклада можно назвать повышенную процентную ставку. Это становится возможным благодаря тому, что банк может выдать деньги в альтернативной денежной единице, о которой клиент заявил при оформлении вклада. Путем конвертирования можно получить более высокий доход за счет роста курса. Суть такого инвестирования заключается в следующем:

  1. Клиент открывает депозит, выбрав 2 валюты, и размещает на нем определенную сумму.
  2. После того как деньги оказались на депозитном счете, банк получает право проводить конвертации. Но процент от этого меняться не будет.

В результате конвертации клиент может заработать на разнице курсов. Если изменился размер вклада из-за конвертации (сумма может увеличиться), то ставка по депозиту остается неизменной.

Благодаря структурности бивалютного депозита достигается большая выгода для инвестора. Это связано с тем, что  в таком предложении совмещаются обычный вклад и опцион. Но не всегда такие вложения бывают доходными, прибыль по депозиту может и уменьшиться.

Для того чтобы лучше понять суть таких вкладов, стоит произвести расчет. Для этого ниже представлены 2 таблицы с исходными данными. В первой содержится информация о первой валюте и выбранный курс конвертации (USD к RUB).

Российский рубль, % годовой 59,50 60,00 60,50
7 дней 27% 47% 47%
14 дней 13% 20% 30%
30 (31) дней 12% 15% 19%

Ниже информация о второй валюте и курс конвертации (USD к RUB).

Доллар США, % годовой 59,50 60,00 60,50
7 дней 46% 25% 13%
14 дней 29% 19% 12%
30 (31) дней 18% 14% 10%

Клиент заключает договор о размещении 10 млн российских рублей на 30 дней. Ставка установлена на уровне 19% годовых.

Второй валютой выбран американский доллар, курс которого на момент размещения денег – 60 руб. Банк сделает запрос о назначении курса конвертации, при котором вклад в рублях будет переведен в доллары.

Например, клиент установил такой учетный курс: 60.5 руб. за 1 американский доллар.

Совет

Так, если на момент окончания срока действия депозита курс иностранной валюты будет ниже указанного клиентом значения, он получает инвестированные средства с начисленными процентами. Расчет будет произведен по курсу 60.5. Если же российский рубль упадет, то доллар обойдется дороже (при заявленном курсе в 60.5). Банк сделает возврат денежных средств в рублях и начислит проценты.

В ситуации, если курс американского доллара опустится ниже установленной клиентом отметки, часть дохода будет потеряна. Конвертация пройдет не по завышенному курсу.

Такие вложения открывают для достижения различных целей.

Но все инвесторы стремятся к одному – получить высокий доход, что делает рассматриваемый тип банковского продукта наиболее привлекательным для тех, кто задумывается о получении сверхприбыли.

 Этого можно достичь за счет размещения денег на бивалютном депозите. Вклад можно открыть как на длительный (до года), так и на короткий период (от 7 дней). Цели оформления:

  • увеличение дохода по вложениям в отечественной валюте;
  • реализация или приобретение иностранной валюты по хорошему курсу;
  • получение денег для погашения займов;
  • увеличение дохода по вложениям в иностранной валюте.

Показатель доходности бивалютных вложений на 1-5 процентных пункта выше в сравнении с классическими депозитами, что зависит от суммы и прочих индивидуальных условий для корпоративных клиентов.

Все параметры вклада будут зависеть от выбранного банка. Среди главных характеристик:

  1. Возможность выбрать граничное значение, до которого будет понижен курс.
  2. Доступен только для юридических лиц-клиентов банка.
  3. Для работы вклада понадобится 2 валюты, но одна из обязательных – российский рубль.
  4. Процентная ставка определяется в индивидуальном порядке.
  5. По окончании действия соглашения банк выплачивает проценты.
  6. Продление договора по данному виду депозита невозможно.
  7. Курс конвертации задается вкладчиком.
  8. Пополнение вклада, частичное изъятие средств и прекращение действия договора ранее установленного срока запрещены.
Читайте также:  Как перестать тратить деньги впустую на ерунду и начать копить

Некоторые учреждения для привлечения клиентов предлагают дополнительный процент, который суммируется с основной процентной ставкой по вкладу. Еще одной особенностью является то, что клиент самостоятельно решает, конвертировать ли сумму вложения вместе с процентами (сделка на этих условиях принесет максимальную выгоду) или же только тело депозита.

Главным недостатком можно назвать высокий уровень риска. Это связано с возможными колебанием курсов выбранных клиентом валют.

Оформление происходит исключительно в отделении банка. Анализ предложений на рынке свидетельствует о том, что с помощью инструментов удаленного доступа открыть депозит не удастся.

Единственное учреждение, которое предусматривает открытие вклада в режиме онлайн — Абсолют Банк.

Для того чтобы успешно оформить бивалютный депозит, необходимо выбрать банк для сотрудничества. После уточнения всех деталей – подписать депозитное соглашение по размещению денег. До этого инвестор самостоятельно устанавливает курсы.

Кто может претендовать на бивалютное вложение

Открытие вкладов доступно только юридическим лицам, которые уже сотрудничали с банковским учреждением или стали новыми корпоративными клиентами. Все юридические лица должны иметь госрегистрацию и работать под юрисдикцией Российской Федерации.

Перечень необходимых документов от клиента, который ранее уже сотрудничал с выбранным финучреждением, может быть сведен к минимуму. А вот впервые обратившимся нужно подготовить полный пакет документов, который будет включать:

  1. Учредительную документацию – устав, оригинал свидетельства о госрегистрации (приложить копии) и о постановке на учет в налоговую, различные справки из реестра юридических лиц и др.
  2. Личные документы представителей компании – гражданский паспорт директора и главного бухгалтера, а также других лиц, обладающих правом подписи.

В каждом индивидуальном случае комплект документов согласовывается с финучреждением.

Программы разработаны Россельхозбанком, Альфа-банком, Сбербанком и др. Россельхозбанк оформляет бивалютные депозиты только юридическим лицам. Любые пополнения, как и снятие, на протяжении действия соглашения недоступны. Валютой может выступить любая пара из трех валют: российский рубль, евро или американский доллар.

Альфа-банк размещает на депозитном счете от 30 000 000 рублей (в эквиваленте от 1 000 000 евро или долларов). На уровень процентной ставки будет влиять срок и размер вложения. Частичное высвобождение средств оговаривается с каждым клиентом отдельно. У клиента есть возможность зафиксировать валюту возврата.

Обратите внимание

В Сбербанке не существует фиксированных условий по этому виду вклада. Оформление доступно на период от 1 недели до 1 года. Курс будет зафиксирован в момент подписания договора.

Название финансовой организации Процентные ставки Граничная сумма Пополнение Расходные операции по депозитному счету Срок
Россельхозбанк Индивидуальный порядок определения (влияет сумма вклада) Ограничений нет Не разрешено Не разрешено От 7 дней до 12 месяцев
Альфа-банк Индивидуальный порядок определения (влияет сумма) Минимальная сумма – 30 000 000 рублей В случае открытия еще одного вклада Индивидуально От 1 недели
Сбербанк В индивидуальном порядке В индивидуальном порядке В индивидуальном порядке В индивидуальном порядке В индивидуальном порядке
Абсолют Банк Индивидуальный порядок определения (влияют выбранные параметры) Минимальная сумма – 50 000 000 рублей Недоступно Недоступно От 7 до 14 дней
Зенит Индивидуальный порядок определения (главный фактор – сумма вклада) Ограничений нет Недоступно Недоступно Максимальный период размещения – 3 года, минимальный — 1 день.

Единственный банк, в котором оформление можно пройти в режиме онлайн, – Абсолют Банк. Если клиент выбрал другую финансовую структуру, то нужно посетить офис для решения всех вопросов и открытия бивалютного вклада. Подробно о бивалютном депозите в Сбербанке:

Основной нормативно-правовой акт, регулирующий бивалютные депозиты, как и обычные вклады, – Федеральный закон №395-1-ФЗ «О Банках и банковской деятельности» (статья 36). На оформление договора распространяется действие главы 44 Гражданского кодекса РФ.

Возникновение рисков

Размещение денежных средств на бивалютном депозитном счете может привести не только к прибыли, но и к финансовым потерям. Конвертация одной валюты в другую не всегда выгодна. Клиент должен наперед оценивать возможные колебания курсов выбранных валют. Только в этом случае сделка будет успешной.

После проведения процедуры конвертации и увеличения курса валюты повторная операция может проходить в момент падения ее стоимости, а значит, приведет к финансовым потерям. Это единственный и главный риск, который возможен при заключении такой сделки. Финучреждения предлагают повышенный процент, так как высока вероятность потери активов.

Благодаря бивалютному депозиту клиент может получить хороший доход. Важно понимать, что инвестор рискует потерять определенную сумму, если произойдет резкое увеличение или снижение курсов валют. Банк уберегает себя от вероятных потерь за счет повышенных ставок. Главное для инвестора – умело воспользоваться этим инструментом. Тогда он достигнет желаемой цели – получения сверхприбыли.

Источник: https://bankonomika.ru/ovkladah/bivalyutnyj-depozit-eto

Что такое депозит в банке для физических лиц простыми словами

Шрифт A A

Не каждому понятно, что скрывается за тем или иным банковским термином. Например, депозит — это то же самое, что и вклад, или что-то иное? Мы поможем разобраться в этом вопросе, расскажем о том, что собой представляет депозит, какими бывают разновидности депозита и как его открыть.

Что такое депозит

Банковский депозит представляет собой договор банка с клиентом. Согласно его условиям физическое лицо передаёт на хранение кредитной организации некие ценности. Банк обеспечивает сохранность доверенного ему капитала. В большинстве случаев за хранение средств в банке клиенту выплачиваются проценты — таким образом он получает дополнительный доход. Но данное условие не является обязательным.

Из определения можно сделать вывод, что депозит — это другое название банковского вклада. Но это не совсем верно. Отличие депозита в том, что клиент может передавать на хранение банку не только деньги, но и такие ценности как металлы или ценные бумаги.

Вклад подразумевает привлечение только денежных средств. Можно сказать, что вклад — это одна из разновидностей депозита. Но депозит представляет собой более широкое понятие и включает расширенный перечень услуг.

Виды депозитов

Банки предлагают клиентам несколько разновидностей депозита. Они различаются между собой видом передаваемых на хранение ценностей, сроками хранения и  возможностями получения дохода.

Денежный счёт

Денежный счёт — это привычный для многих банковский вклад. Депозитный вклад предполагает размещение клиентом денежных средств на счеёте в банке. За использование денег вкладчика банк начисляет ему определённые проценты. Все условия вклада заранее оговариваются и прописываются в договоре.

Вклады бывают нескольких видов в зависимости от условий их размещения.

Виды вкладов Основание классификации
По сроку
Срочные Вклад открывается на определённый срок. Он может исчисляться как месяцами, так и годами. По окончании срока вклад можно закрыть или продлить на другой период. Часто при досрочном закрытии такого вклада можно потерять начисленные проценты.
До востребования Вклад открывается на неопределённый срок и закрывается только по желанию клиента. У этого вида проценты всегда ниже, чем у срочных вкладов.
По способу начисления процентов
 С капитализацией процентов Капитализация означает, что начисленные проценты прибавляются к первоначальной сумме вклада и в дальнейшем начисление процентов идет по отношению к этой величине.
 Без капитализации процентов Полученные проценты никак не влияют на дальнейшие начисления дохода. Проценты могут храниться на счёте либо перечисляться клиенту на карту.
По возможности пополнения
 Пополняемые На счёт можно вносить дополнительные деньги в любой сумме и с любой периодичностью на протяжении всего периода действия вклада.
 Не пополняемые После внесения первоначального взноса на счёт нельзя добавлять денежные средства.
По используемой валюте
В национальной валюте Расчёты по вкладу производятся в рублях.
В иностранной валюте Вклад открывается в любой иностранной валюте.
Мультивалютные Разрешается вкладывать деньги в нескольких валютах.

Перед открытием депозитного вклада надо определиться с его желаемыми параметрами. От их значения зависит размер процентов и прочие условия размещения средств.

Металлический счёт

Металлический счёт представляет собой разновидность вклада. Его главная особенность состоит в том, что деньги клиента переводятся в стоимость металлов. Но для того, чтобы открыть такой счёт, нет необходимости покупать золото в слитках.

Достаточно купить несколько граммов металла, в зависимости от того, какой суммой располагает клиент. На счету отражаются не денежные единицы, а вес металла в граммах. Для металлического счёта можно приобрести золото, серебро или платину.

Доход по такому депозиту будет складываться из разницы в ценах на металл.

Банк не может гарантировать доход по металлическому счёту. Он напрямую связан с курсом металла на момент его покупки и продажи.

Многое здесь зависит от действий клиента. При выборе металлического счёта для вложения средств следует помнить, что он относится к долгосрочным вложениям. Это значит, что ощутимый доход можно получить только через несколько лет.

Примером металлического счета выступает обезличенный металлический счёт от Сбербанка. Этот счёт бессрочный. Для первоначального вложения достаточно купить 1 г серебра или 0,1 г золота. Также можно приобрести платину и палладий. Счёт не требует дополнительных расходов и легко открывается через Сбербанк Онлайн. Металл можно продать в любой момент при наличии выгодной цены и получить доход.

Банковская ячейка

Банковская ячейка представляет собой специальный сейф в банке, которым пользуются клиенты. Владельцу банковской ячейки выдается ключ. Второй ключ остаётся в банке. Попасть в хранилище можно только при предъявлении документов и в сопровождении сотрудников банка. В сейфе можно хранить не только деньги, но и другие ценности, например, ценные бумаги или ювелирные изделия.

Доход при использовании ячейки не предусмотрен. Главное ее предназначение — обеспечение сохранности имущества клиента.

С клиента взимается арендная плата за использование сейфа.

Как открыть депозит в банке

Чтобы внести депозит, необходимо обратиться в выбранную кредитную организацию. При себе следует иметь паспорт. Сотрудник банка выслушает запрос клиента и при необходимости даст пояснения и рекомендации.

Между клиентом и банком заключается договор. В нём отражаются все условия депозита, права и обязанности сторон. Договор скрепляется подписями и печатью. Один экземпляр остаётся на руках у клиента. После этого на депозит вносятся средства.

Можно открыть денежный вклад и металлический счёт через систему интернет-банка при наличии у клиента личного кабинета. Достаточно выбрать нужную операцию в личном кабинете и перевести деньги с карты или другого счёта. Данная процедура недоступна для открытия банковской ячейки.

Важно

Депозит предлагает клиентам банка широкие возможности для хранения средств. На сегодняшний день основные виды депозита — это денежный вклад, металлический счёт и банковская ячейка. Они отличаются не только способом размещения средств, но и возможностью получения дополнительного дохода.

Источник: https://moneyscanner.ru/depozit-eto/

Ссылка на основную публикацию