Инвестиционные вклады — что это, топ-12 банков и страхование

Инвестиционные вклады - что это, ТОП-12 банков и страхование

Инвестиционные вклады часто путают с индивидуальными инвестиционными счетами или депозитами. Происходит это по незнанию. Стабилизация банковской системы и экономической ситуации наконец-то позволила людям хранить деньги на банковских депозитах, однако, процент по таким вкладам небольшой.

Предлагаю рассмотреть более удобный и доходный банковский инструмент инвестиционных вкладов и разобраться в его природе, назначении, достоинствах и недостатках.

Что такое инвестиционный вклад в банке

Инвестиционный вклад, внесенный в распоряжение банка, делает вас инвестором. По сути, это взаимодействие стандартного банковского вклада и вклада в паевые инвестиционные фонды — ПИФы.

Механика проста: вы вносите денежные средства, а банковская организация оперирует сделками с Вашими деньгами — покупает акции, распределяет соотношение депозитной и долевой части Ваших средств. Единственное, что предоставит банк — инвестиционные продукты.

То есть, перечень паев, которые Вы сможете приобрести. Обычно, минимальный инвестиционный депозит составляет 100 тысяч рублей.

Обратите внимание

Как работает банковский механизм? Банк зарабатывает на том, что размещает средства сформированного инвестиционного фонда, в котором участвуют такие же, как Вы, вкладчики на торговых площадках.

С полученной прибыли берется процент вознаграждения, остаток делится между инвесторами пропорционально сумме инвестиций. Достоинства и недостатки у такого способа обогащения, несомненно, имеются. Из плюсов — выгодные инвестиционные вклады позволяют получить до 100% прибыли.

Из минусов — банковская организация не гарантирует получение этой прибыли. Результат таких операций непредсказуем — можно потерпеть убытки.

Положительные стороны инвестирования:

  1. Гарантированная прибыль на депозит.
  2. Грамотные инвестиции в паи способны принести огромную прибыль.
  3. Минимальный пакет документов для капиталовложений.
  4. При необходимости можно изъять депозитную часть в любой момент.

Отрицательные стороны инвестирования:

  1. Минимальный процент при долгосрочном изъятии вклада.
  2. Забрать можно только всю сумму по договору, даже если Вам нужна самая маленькая ее часть.
  3. Можно потерять все деньги, на которые куплены паи ПИФ.
  4. Если Вы потеряли все средства, на которые куплены паи, то управляющая компания все равно возьмет с Вас комиссию, сумма которой оговорена рамками договора.
  5. Большинство банков не предусматривает пополнения.
  6. Нет автоматического продления договоров, короткие сроки вкладов.
  7. 13% от суммы прибыли составляет налог на инвестиции, он подлежит обязательной уплате.

Классические депозиты позволяют заработать небольшую сумму, инвестиционные вклады не гарантируют прибыли: в зависимости от пропорции распределения средств, можно потерять вложенную в ПИФы долю, а можно увеличить ее в несколько раз; при методе прямых инвестиций можно или много заработать, или много потерять.

Условия при открытии инвестиционного вклада

Любая банковская организация откроет инвестиционный вклад при условии наличия собственной управляющей компании. Деятельность управляющей компании заключается в купле-продаже паев инвестиционных фондов. Ко вкладчику предъявляются особые требования. В чем они заключаются?

Инвестиционные вклады - что это, ТОП-12 банков и страхование

Совершеннолетие вкладчика

На момент внесения инвестиционного депозита вкладчику должно быть полных 18 лет. Совершеннолетие означает осознанный риск возникновения последствий в виде финансовых потерь. Кроме того, предполагает вклад собственных средств. Так что, если 18 Вам уже исполнилось, можете читать дальше, а если нет, то придется подождать.

Официальное трудоустройство

Любой финансовой организации, по сути, все равно, где Вы взяли деньги. Однако, отсутствие официального трудоустройства — это гарантированный отказ в принятии инвестиционных средств.

Банк оставляет за собой право проконтролировать финансовое положение вкладчика на предмет законного получения денежных средств — мера, направленная на пресечение незаконного оборота платежных знаков и экономических преступлений.

Гражданство РФ

Инвестиционная деятельность облагается налогом. Налоги должны идти в казну государства. Налоги взимаются с резидентов — юридических и физических лиц, имеющих право постоянного проживания на территории России. То есть, отсутствие гражданства — повод для официального отказа в открытии инвестиционного вклада.

Инвестиционные вклады в банках

Чтобы открыть инвестиционный вклад в банке, следует с особой тщательностью подойти к выбору финансовой организации. Взвесить все «за» и «против». Принять решение о готовности рискнуть. Я подготовила список наиболее опытных банков с оптимальными условиями размещения инвестиций.

Инвестиционные вклады - что это, ТОП-12 банков и страхование

Инвестиционный вклад в Сбербанк

Клиенты банка могут устанавливать срок инвестиций в паи инвестиционных фондов, одна часть средств вносится на депозит, другая часть — отправляется в ПИФ. Соотношение долей может быть до 50 на 50%. Процент по депозитной части от 7 до 12%, зависит от внесенной Вами суммы.

Минимальная сумма инвестиций — 100 тысяч рублей, срок депозита от 1 до 3 месяцев, в паи — не имеет временного ограничения. Пополнение депозита не предусмотрено. ПИФы можно пополнить покупкой дополнительных паев.

Допускается досрочное изъятие депозитных средств, договор предусматривает процентную ставку «До востребования» — 0,01%.

Инвестиционные вклады - что это, ТОП-12 банков и страхование

Инвестиционный вклад в Россельхозбанк

Клиенты этого банка могут открыть инвестиционный вклад в рублях или долларах при одновременной покупке паев ПИФа в соотношении 50 на 50.

Срок вклада депозита — полгода или 1 год, а процентная ставка — от 8,15 до 8,45%, если Ваш вклад в рублях и повышается вместе с суммой вклада. Пополнение не предусмотрено. Минимальная сумма — 50 тыс. рублей или 1 тыс. долларов.

Досрочное расторжение договора предусматривает процентную ставку «До востребования» — 0,01%. Схожие условия у банка втб 24, однако там минимальная сумма вклада — 350 000 рублей.

Инвестиционные вклады - что это, ТОП-12 банков и страхование

Инвестиционный вклад в Газпромбанк

Клиентам Газпромбанка доступны инвестиционные вклады в рублях, долларах или евро. Минимальная сумма рублевого депозита — 25 000, в долларах и евро — по 500 единиц валюты, при одновременной покупке паев ПИФа до 100% от суммы депозита.

Сроки — 3, 6 или 12 месяцев. Снятие или пополнение не предусмотрено. Сумма процента растет вместе с суммой депозита. Допускается досрочное изъятие депозитных средств, договор предусматривает процентную ставку «До востребования» — 0,01%.

Инвестиционные вклады - что это, ТОП-12 банков и страхование

Как открыть инвестиционный счет

Открытие инвестиционного счета аналогично открытию депозитного вклада. Перед открытием счета желательно получить консультацию специалиста по инвестициям. Он поможет подобрать оптимальные условия и даст грамотные советы по выбору инвестиционных инструментов и сроков вкладов. Ему же можно задать интересующие Вас вопросы.

Инвестиционные вклады - что это, ТОП-12 банков и страхование

Выбор банка для открытия вклада

Банк должен быть стабильным и надежным, оценку таких параметров производят различные рейтинговые агентства — как российские, так и международные. Рейтинг хорошего банка редко опускается ниже 20 места.

Структура банка и его отчетность должна быть прозрачной, открытая и понятная отчетность на официальном сайте — хороший признак. Помогут отзывы в сети — о работе банка, о технической поддержке, мнения людей, пользовавшихся данным продуктом, тоже придутся как нельзя кстати.

Условия, предлагаемые по выбранному вкладу, должны быть максимально понятными и выгодными по сравнению с аналогичными в других банках.

Покупка ПИФ

Покупка паев ПИФов — серьезный шаг, связанный с риском. Если депозитная часть вклада застрахована законом о страховании до 1 млн. 400 тысяч рублей, то паи не страхуются.

Ответственность банка и управляющей компании за результаты сделки — нулевая. Все риски завязаны исключительно на вашем выборе.

При покупке паев Вам выдадут документ-подтверждение, который нужно предоставить для открытия депозитного счета.

Заявление на открытие счета

Основная масса банков действует по принципу «один документ о покупке паев — один договор открытия инвестиционного счета». Если вы уже когда-либо учувствовали в инвестиционной программе или являетесь клиентом банка, в любом случае пишется заявление с указанием срока вклада и его особенностей. При этом нужно будет предоставить пакет документов:

  • Паспорт;
  • Документ-подтверждение покупки паев ПИФа;
  • ИНН;
  • Справка о доходах или справка-подтверждение о трудоустройстве. Полный список необходимых документов предоставят специалисты банка.

Внесение средств на инвестиционный счет

В зависимости от условий конкретного банка, деньги на депозит можно внести через кассу или переводом со счета, если у вас есть дебетовая карта банка.

Если у Вас есть кредитная карта с хорошим грейс-периодом, можно воспользоваться этими средствами для открытия недолгосрочных инвестиционных вкладов.

Есть возможность выжать из нее по максимуму — бесплатно прокрутить средства банка и получить с этого прибыль. Однако не стоит забывать о возможных рисках потери паевой части.

А вот потребительский кредит, пусть и денежный, тут вряд ли поможет — процентная ставка по нему будет выше, чем потенциальный доход. Если только у Вас нет гарантии 100% прибыли с паевой части инвестиционных вкладов. Счет считается открытым, как только на него поступят средства, а вот дата отсчета указана в соответствующем договоре. Поэтому будьте внимательны, подписывая документы.

Мы рассмотрели порядок работы и возможность получения дохода путем инвестиционных вкладов, а также возможные риски таких капиталовложений. Стоит или не стоит пытаться заработать таким образом — решение остается за Вами.

Со своей стороны, могу посоветовать внимательно относиться ко всем нюансам и тонкостям, взвешивать все аргументы и действовать, опираясь не на импульсы, а на строгий и точный расчет.

Большим рискам всегда противостоят большие деньги, а общеизвестные утверждения гласят, что риск — дело благородное, и кто не рискует — то не пьет шампанского.

Подписывайтесь и всегда будьте в курсе последних новостей:

  1. Канал Телеграм (Инвестиции с Ganesa)
  2. Чат Телеграм
  3. вКонтакте

Источник: https://www.iqmonitor.ru/bank/investicionye-vklady.html

Понятие, особенности и риски инвестиционного вклада

Привычка хранить сбережения на банковских депозитах стала второй натурой для миллионов россиян. Как правило речь идет о классических вкладах в том или ином банке. В последнее время практически все вкладчики жалуются на их низкую доходность. При этом не все знают о более прибыльном банковском продукте, которым являются инвестиционные вклады.

Инвестиционные вклады - что это, ТОП-12 банков и страхование

Определение и сущность

Инвестиционный вклад – это вложение денежных средств, состоящее из двух частей: базовой и дополнительной. Базовая часть представляет собой обычный срочный депозит. Дополнительная является вложением в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

Проще говоря, при открытии инвестиционного вклада человек автоматически становится не только вкладчиком, но и инвестором. Деньги, которые были инвестированы в пай ПИФа, чаще всего используют в рамках фондового рынка. На них приобретают акции наиболее перспективных российских и международных компаний.

При правильном подходе акции являются крайне перспективным активом, способным принести прибыль, которая в несколько раз превысит доходность самого депозита.

Важно

При открытии инвестиционного вклада клиент банка непосредственно не принимает участия в совершении сделок на фондовой бирже. Он только передает денежные средства. Управлять ими в течение срока действия договора будет выбранный ПИФ.

При этом выбор инвестиционного инструмента может осуществляться самим вкладчиком. Однако выбирать можно лишь среди паев, предложенных сотрудником банка.

Кроме того, за банковским учреждением остается право самостоятельного процентного распределения суммы вклада между депозитом и инвестициями в ПИФ.

Подобные вложения имеют минимальный порог для потенциальных участников. Как правило, он составляет 100 тысяч рублей.

Особенностью инвестиционного вклада также является отсутствие заявленной договором доходности. Потенциальному клиенту следует понимать, что результатом подобных инвестиций может стать как высокая прибыль, к примеру 80–120%, так и некоторый убыток.

Читайте также:  Среднесписочная численность работников - как рассчитать за год

Фактически, банковское учреждение из средств с таких вкладов производит создание инвестиционного фонда, управляющая компания которого производит размещение этих денег на фондовом рынке. После получения прибыли она в долевом соотношении перераспределяется среди вкладчиков. Правда, часть прибыли идет на вознаграждение сотрудникам управляющей компании.

Преимущества, недостатки и риски

Подобно любым вложениям у инвестиционных вкладов имеются как положительные, так и отрицательные стороны. Выбор целесообразности подобных инвестиций всегда остается за клиентом. Только вкладчик может решить насколько для него интересны и выгодны такие инвестиции.

Плюсы подобных банковских продуктов.

  • После окончания срока вклада клиент получает гарантированную часть прибыли, которую формирует депозитная часть.
  • При грамотной и профессиональной работе управляющей компании выбранного ПИФа будет получена прибыль, которая может значительно превысить проценты, начисленные со вклада.
  • Чтобы открыть инвестиционный банковский вклад, не нужно быть экспертом по финансовым рынкам. Для этого необходим лишь паспорт, заявление и деньги.
  • В любой время вкладчик имеет право возвратить инвестированные денежные средства. Банк и ПИФ не могут отказать клиенту в этом требовании.

Недостатки и потенциальные риски.

  • Присутствие кредитного фактора. Ели банк окажется неплатежеспособным и потеряет лицензию, то вкладчик частично потеряет инвестированные средства.
  • При досрочном снятии денег банк не станет оплачивать клиенту начисленные к этому моменту проценты.
  • Фактор рыночной нестабильности. На фондовом рынке может сложиться ситуация, при которой купленные акции будут не расти, а падать в цене. Значит это негативно скажется на потенциальной прибыльности инвестиционного вклада. В худшем случае есть риск лишиться средств, инвестированных в ПИФ.
  • Краткосрочность подобных банковских инструментов. Обычно в договоре фигурирует срок до 12 месяцев.
  • Подобный вклад не может быть пополнен и не имеет капитализации процентов.
  • В случае получения дохода по дополнительной инвестиционной части с него взимается налог 13%.

Существующие виды

Финансисты выделяют две разновидности инвестиционных вкладов. Делается это на основе анализа уровней рисков. Различают:

  • инвестиционные вклады без премии за риск;
  • инвестиционные вклады с премией за риск.

В первом случае клиенту банка по истечению срока договора гарантируется возврат изначально внесенной суммы. На него не оказывает никакого влияния состояние фондового рынка. Если стоимость акций или другого базового актива выросла, то вкладчику будет выплачено дополнительное вознаграждение.

Во втором случае премию за риск выплачивает сам клиент. После завершения договора эти деньги не будут ему возвращены. При этом подобные вклады считаются самыми прибыльными.

Стоит ли его открывать

Чаще всего к инвестиционным вкладам прибегают те люди, которых не устраивает низкая доходность по классическим банковским депозитам. При этом они должны с пониманием относиться к существующим рискам.

Кроме того, рассматриваемый финансовый продукт подходит начинающим инвесторам. Речь идет о том этапе, когда человек активно интересуется и изучает фондовый рынок, но при этом не имеет достаточных знаний или навыков для самостоятельной торговли.

Для консервативного вкладчика, не приемлющего инвестиционные риски, мы не рекомендуем рассматривать подобные вклады. Также их не следует открывать на последние сбережения.

Инвестиционные вклады - что это, ТОП-12 банков и страхование

Условия для открытия

Для открытия инвестиционного вклада выбранный банк должен иметь собственную управляющую компанию. Для физических лиц также существует ряд ограничений и требований.

Ниже представлен общий перечень основных условий, на основании которых банк с физическим лицом заключает договор на открытие инвестиционного вклада.

  • Клиент должен быть совершеннолетним (возраст 18 лет) и дееспособным.
  • Вкладчиком может стать исключительно лицо, которое на постоянной основе проживает в России или резидент нашей страны.
  • Запрещено открывать подобный вклад с суммой депозита, которая превышает денежные средства, инвестированные в ПИФ.
  • В отдельных случаях сотрудник банка может запросить у клиента справку, подтверждающую его доходы.

Если клиент отвечает всем описанным выше требованиям, то для него не будет проблемы открыть инвестиционный банковский вклад.

Как правильно открыть

Процесс открытия инвестиционных вкладов практически не имеет отличий от той же процедуры, совершаемой для обычного банковского депозита.

Основные трудности для инвестора лежат в плоскости подбора оптимального финансового продукта. Необходимо определиться с банком и сроком вложения.

Всем новичкам мы не рекомендуем полагаться на удачу и действовать наобум. Правильнее основывать свой выбор на информации, полученной в ходе консультации с профессиональным финансистом или аналитиком.

Совет

Открытие инвестиционного вклада подразумевает под собой прохождение нескольких последовательных этапов.

  1. Выбор банка и управляющей компании. Последняя во всех случаях является структурным подразделением выбранного банковского учреждения. Следует обращать внимание на наличие у него опыта по открытию подобных вкладов. Мы не рекомендуем работать с недавно открывшимися финансовыми организациями – это будет чревато дополнительными рисками. Кроме того, следует выделить достаточное количество времени на анализ условий по вкладу. Прежде всего нас интересует его сумма, отношение депозита к сумме паев, активы ПИФа.
  2. Приобретение паев в ПИФе. Именно этот шаг определяет итоговое получение прибыли по договору. Ошибка может обернуться финансовыми потерями. Спросите совета у сотрудника управляющей компании, но окончательное решение принимайте сами.
  3. Открытие банковского вклада. Это потребует заключение соответствующего договора. Процедура стандартная и не вызовет у вкладчика каких-либо сложностей.
  4. Передача уполномоченному сотруднику банка документов, которые подтверждают приобретение паев.
  5. Внесение денег на банковский счет. В настоящее время банки принимают как наличную оплату через кассу, так и безналичные переводы, в том числе совершенные посредством интернета.

После внесения денег на счет инвестиционного вклада, он признается открытым. Конкретное число будет указано в заключенном контракте.

Застрахованы ли инвестиционные вклады

Говоря об инвестиционном вкладе, мы рассматриваем единый продукт, состоящий из стандартного депозита и инвестиций. При этом мы понимаем, что в Российской Федерации существует эффективная система страхования банковских вкладах. Но страхуется ли рассматриваемый специфический финансовый продукт?

Условия действующей системы страхования вкладов позволяют в каждом конкретном случае давать гарантии вкладчикам на сумму не превышающую 1,4 миллиона рублей. Если у банка отзовут лицензию, то его клиенты гарантировано получат свои деньги с начисленными процентами.

Если сумма по депозиту превышает 1,4 миллиона, то оставшаяся часть может быть возвращена посредством судебного иска.

Депозитная составляющая часть инвестиционного вклада точно также подлежит страхованию со стороны указанной системы. Таким образом, если вложение будет убыточным, то эта его часть подлежит возврату вкладчику.

Однако это не означает, что кто-то будет возвращать деньги, направленные на покупку паев в ПИФе. Если вложение будет убыточным, то вкладчик просто потеряет их. Другими словами, все, что связано с инвестиционной частью не подлежит страхованию и является исключительными рисками самого клиента.

Инвестиционные вклады - что это, ТОП-12 банков и страхование

Топ банков с подобным предложением

Выбор банка и соответственно управляющей компании в случае с инвестиционным вкладом является залогом успеха или неудачи инвестиций. Поэтому к данному вопросу следует подходить максимально серьезно.

На сегодняшний день топ банков, предлагающих воспользоваться инвестиционными вкладами выглядит следующим образом:

  • Газпромбанк;
  • Альфа-Банк;
  • ВТБ24;
  • Росгосстрах Банк;
  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк.

Мы намерено не пронумеровали приведенный список. Он представляет из себя перечень надежных банков, с которыми стоит иметь дело. Окончательное же решение остается за потенциальным вкладчиком.

Источник: https://InvestorIQ.ru/banki/investicionnyj-vklad.html

10 самых выгодных вкладов в надежных банках 2019

Даже в сложной экономической ситуации в 2019 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов — оформить выгодный депозит для физических лиц.

Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства Top-RF.

ru проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.

Вклады физических лиц — традиционный способ вложения денег

Обратите внимание

Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.

Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.

Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание

Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:

  • — размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
  • — надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.

Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства Top-RF.ru попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках.

Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня

Инвестиционные вклады - что это, ТОП-12 банков и страхование

Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2019 году.

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

  • Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10
  • Совкомбанк
  • Вклад «Рекордный процент»
Процентная ставка Сумма Срок
7,8% от 50 000 365 дней

Без пополнения / Без частичного снятия / Пролонгация / Начисление процентов в конце срока

Подробнее >>

Вклад «МЕГА Онлайн»

Процентная ставка Сумма Срок
7,75% от 1 000 365 дней

Пополнение / Без частичного снятия / Начисление процентов ежемесячно.

Подробнее >>

Вклад «Доходный (онлайн)»

Процентная ставка Сумма Срок
7,55% от 1,5 млн 395 дней

Без пополнения / Без частичного снятия / Пролонгация / Начисления процентов в конце срока.

Подробнее >>

Банк ВТБ

Вклад «Время роста (онлайн)» (до 31 мая 2019 года)

Процентная ставка Сумма Срок
до 6,70%до 6,90% от 30 000 180 дн.380 дн.

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Подробнее >>

Вклад «Сохраняй ОнЛ@йн»

Процентная ставка Сумма Срок
до 5,75% от 400 000 365 — 1095 дней

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Подробнее >>

Вклад «Мой доход»

Процентная ставка Сумма Срок
7,50% от 10 000 397-731 дн.

Без пополнения / Без частичного снятия / Льготное расторжение / Начисления процентов в конце срока.

Подробнее >>

Вклад «Надежный»

Процентная ставка Сумма Срок
7.44% от 1,25 млн 367 дней

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Подробнее >>

Вклад «Максимальный» (до 1 июля 2019 года)

Процентная ставка Сумма Срок
до 7,4% от 100 000 367 дней
Читайте также:  Где заказать или купить статьи для сайта дешево и сердито

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока.

Подробнее >>

Вклад «Сбережения (онлайн)»

Процентная ставка Сумма Срок
7,35% от 1 млн 367-1097 дней

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисление процентов в конце срока.

Подробнее >>

Вклад «Победа+ (пакет Премиум)»

Процентная ставка Сумма Срок
7,0% от 5 млн 365 дней

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Подробнее >>

Основные виды вкладов физических лиц

Сегодня банки Москвы предлагают большое число различных видов выгодных депозитов для физических лиц. Но все их можно условно разделить на несколько групп:

— срочные вклады под самые высокие проценты. Открывая такой депозит, вы отдаете банку свои денежки на определенный срок (3-6 месяцев, 1 год или 3 года), и в это время не можете забрать их обратно, не потеряв проценты или пополнить счет.

— пополняемые вклады физических лиц. Открывая такой депозит, вкладчик может копить деньги, пополняя счет, а вместе с тем растут и проценты. Однако снять средства со счета и не потерять при этом доходность нельзя.

— вклады с частичным снятием средств без потери процентов. Такие депозиты, как правило, имеют самые низкие процентные ставки. Зато дают возможность забирать часть средств до заранее обговоренного неснижаемого остатка, на сумму которого и будут начисляться проценты.

Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.

Смотрите также проценты по вкладам в Бинбанке >>

Источник: https://top-rf.ru/investitsii/203-vygodnye-vklady-v-nadezhnykh-bankakh-rossii-obzor.html

Страховка или депозит

Минимальный срок их действия — 3-5 лет. Условия программ страховых компаний могут быть различны, но чаще всего в случае смерти застрахованного компания выплачивает его родственникам 100% страховой суммы по договору. А если смерть произошла из-за несчастного случая, выплата может быть двукратной. На оплату этих рисков отправляется часть взносов клиентов.

Другая их часть вкладывается в различные инвестиционные инструменты для получения дохода по полису. Причем, клиент может выбрать «стратегии» инвестирования — условно определить степень риска и направление инвестиции этой части страховки. Этим инвестиционное страхование и отличается от обычного накопительного страхования жизни.

Страховые компании и банки (именно им страховщики обязаны ростом продаж этих полисов) сегодня по сути продают ИСЖ клиентам как своего рода структурный продукт со 100-процентным возвратом капитала, рассчитанный на широкий круг частных клиентов. Этим страховые полисы напоминают структурные ноты — продукты с полной или частичной защитой капитала, доступные состоятельным клиентам подразделений private banking.

Как объясняет вице-президент, начальник управления развития премиального банкинга банка ХМБ «Открытие» Дмитрий Рыскин, возврат 100% средств обеспечен гарантийным фондом (страховой частью). Здесь, как правило, используются банковские депозиты. Гарантированная доходность по этим продуктам не высока — в районе 2% либо отсутствует вовсе.

«Инвестиционная часть управляется в соответствии с выбранной стратегией инвестирования. В случае временной просадки инвестиционной части гарантийный фонд компенсирует эти потери и нивелирует риск снижения стоимости капитала», — объясняет Рыскин.

«Доход на инвестиции может достигать 20%, что является интересной альтернативой вкладам», — говорит заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин.

Руководитель группы банкострахования Промсвязьбанка Максим Холматов уточняет, что полисы ИСЖ действительно могут дополнять классические депозиты и в этом смысле являться альтернативой, дающей клиентам возможность получить доход при сохранении капитала.

С чем связан рост продаж

Резким ростом продаж этих продуктов страховщики обязаны банкам. Cовместные продукты есть у Промсвязьбанка и «Ингосстрах-Жизнь», МДМ Банка и «РГС Жизнь».

Также активными игроками этого рынка можно назвать Бинбанк и банк «Открытие».

По данным RAEX, 76% сборов по этому виду страхования идет через банки, а доля банков как посредников страховых услуг в этом сегменте выросла за I полугодие 2015 года на 5 п.п. Почему это произошло?

Важно

Интерес банков заключается в получении комиссионного дохода, что актуально в ситуации, когда процентные доходы снижаются, поясняет Юрин. Иными словами, в результате кризиса банки выдают меньше кредитов, доход падает, а продажи страховок помогают его компенсировать. Об этом же говорит и Холматов из Промсвязьбанка.

«Если сравнивать с депозитом, то комиссионная доходность банка от одного рубля ИСЖ больше, чем с одного рубля по вкладу, и это увеличение прибыли», — отметил Рыскин из «Открытия».

К тому же это 3-5-летний продукт, который увеличивает «срок жизни» клиента в банке, напоминает он. Комиссия банка за продажу ИСЖ составляет от 6% до 11%, оценил менеджер крупного банка, возглавляющий департамент комиссионных продуктов.

Менеджер другого крупного банка, занимающий аналогичную должность, сообщил, что такая комиссия составляет в среднем по рынку около 8%.

Поэтому банки, особенно те, которым нет необходимости наращивать портфель депозитов, охотно продают такие страховки. У банка есть еще одна существенная выгода, на которую РБК указали представители двух кредитных организаций, предлагающих ИСЖ: страховая компания, как правило, размещает свои депозиты в банке, который активно распространяет ее страховки.

Наиболее активно полисы предлагают крупным частным клиентам.

По словам заместителя генерального директора «АльфаСтрахование-Жизнь» Александра Денисова, 90% продаж происходят в премиальном сегменте и средний взнос близок к 750 тыс. — 1 млн руб.

Холматов из Промсвязьбанка говорит, что в ряде банков ИСЖ предлагают только премиальным клиентам, хотя вообще порог входа у таких продуктов начинается с 30 тыс. руб.

Куда вкладывают деньги

Обычно клиентам, покупающим полисы инвестиционного страхования жизни, банки и страховые компании предлагают выбрать несколько стратегий инвестирования. Например, лидер этого сегмента «Сбербанк Страхование жизни» предлагает «Смарт-полисы» с 7 стратегиями.

Самая низкорискованная называется «Глобальный фонд облигаций», наибольший риск — по стратегии «Акции Сбербанка». Предполагается, что именно в эти активы направляется инвестиционная часть.

Сбербанк продает эти продукты клиентам «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый».

Совет

Страховые компании могут использовать сложные производные инструменты, заменяющие их. Как отмечает руководитель направления центра комиссионных продуктов Бинбанка Ирина Козловская, инвестиционная доля (обычно около 20%) направляется в опционы. Их состав варьируется в зависимости от программы. У Бинбанка целых четыре инвестиционных продукта с «АльфаСтрахованием» и компанией «РГС-Жизнь».

Страховые компании могут самостоятельно инвестировать деньги клиентов, а могут использовать посредников — инвестиционные или управляющие компании.

Например, «АльфаСтрахование-Жизнь», чей продукт также продает Райффайзенбанк, покупает опционы для своих продуктов у Credit Suisse. «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает на выбор клиента три основных группы стратегий.

В рамках стратегии «Мировые бренды» можно приобрести акции ведущих компаний западных стран, работающих на потребительском рынке («Старбакс», «Макдоналдс», «Найк», «Амазон» и т.д.).

Кому стоит пользоваться

Клиенты, покупающие такие продукты, получают ряд преимуществ: гарантированный возврат капитала, возможная высокая доходность по инвестициям, налоговые льготы. Выплаты по страхованию жизни не облагаются налогом на доходы, а с 1 января 2015 года по взносам можно получить налоговый вычет — 13%. Правда, на сумму до 120 тыс. руб. (выгода — 15,6 тыс. руб.).

Кроме того, полисы накопительного страхования защищены от судебных претензий. «Этот продукт не делится при разводе, эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью», — говорит Холматов. При наложении взыскания или аресте имущества внесенные по договору инвестиционного страхования деньги не подлежат конфискации.

Основной риск заключается в том, что инвестиционные полисы в отличие от вкладов не гарантированы государством. Кроме того, доход по этим продуктам может оказаться ниже ожиданий.

И самое главное — полис нельзя досрочно расторгнуть без потерь. Эта ключевая особенность всех договоров накопительного страхования сохранена и в этих продуктах. Досрочное расторжение договора приводит к катастрофической потере средств по сравнению с договором банковского вклада. Там сгорают только проценты — здесь до 80% взносов.

Обратите внимание

Например, расторжение 5-летнего договора по программе «Управление капиталом» компании «РГС Жизнь» на втором году его действия дает возможность получить только 50% вложенных денег. Ближе к концу срока договора эта, так называемая «выкупная» сумма, увеличивается до 97%.

Руководитель практики инвестиционного консультирования ФБК Роман Кенигсберг считает, что для вкладчиков с капиталом менее 1,4 млн руб. выбор такого продукта не очевиден. У вклада риски намного ниже: сумма и проценты гарантированы государством. Зато инвестиционные полисы могут быть интересны состоятельным клиентам, чьи депозиты и так не покрываются системой страхования вкладов.

«Гарантий здесь нет», — согласен директор банковского Института ВШЭ Василий Солодков. «Этот продукт может как угодно называться, но это не банковский депозит. Риск здесь такой же, как у любых инвестиций. Если обещают хорошую доходность, то почему бы и нет. Но если вы стремитесь сохранить деньги, это одна стратегия, а если стремитесь выиграть — другая», — говорит он.

Авторы: Екатерина Аликина, Юлия Полякова

Источник: https://www.rbc.ru/money/19/10/2015/562111719a7947c992d3e8e6

Будьте осторожны! Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Я не раз был свидетелем того, как банковские работники активно впаривают предлагают людям полисы накопительного и инвестиционного страхования со словами, что «это как депозит, только выгоднее». При этом умалчивается об особенностях и недостатках этого финансового продукта. Порой такие истории заканчиваются неприятными сюрпризами. Вот один из отзывов клиентов:

При покупке полиса страхования здоровья или жизни, страховая компания в обязательном порядке запрашивает информацию о состоянии здоровья клиента. Однако при продаже полисов НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни, соответственно) через банки-посредники сотрудники далеко не всегда интересуются этим вопросом, и люди не знают, что должны об этом сообщить.

Полис будет считаться недействительным для людей, имеющих инвалидность, определенные заболевания или проходящих амбулаторное лечение. Только потом внимательный человек сможет узнать об этом из деталей договора. Еще один печальный отзыв клиента:

Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни

НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.

Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.

В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.

В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.

Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств.

И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль.

Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.

Какова реальная доходность

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.

На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».

Сколько вы теряете

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

Читайте также:  Настройка рекламной кампании в рся (яндекс директ) пошагово

Трудно предположить, какие базовые (надежные) активы выбирала страховая компания, что получила такие результаты. Сравним их результаты с индексом российских государственных облигаций, который формирует Московская биржа:

За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.

Важно

Я могу открыть секрет и рассказать, почему получается такая доходность. Вот картинка с семинара для финансовых консультантов, которых обучают продавать полисы страхования жизни:

Источник: http://glav-invest.com/nakopitelnoe-investitsionnoe-strakhovanie-zhizni/

Инвестиционные вклады в банках: особенности, доходность

Инвестпривет, друзья! Поговорим о такой животрепещущей теме, как заработать побольше денег, вкладывая средства в банк.

Один из инструментов, позволяющих получать доходность выше стандартного депозита – это инвестиционные вклады.

По сути они предоставляют собой разновидность структурных продуктов – часть средств кладется на стандартный депозит, а другая – вкладывается в какой-нибудь забористый актив.

Что такое инвестиционный вклад

Как обычно работает депозит? Вы приходите в банк, заключаете договор, что одалживаете организации определенную сумму на конкретный срок, например, 100 тысяч рублей на 1 год. Взамен получаете вознаграждение – ставку по вкладу, например, 7% годовых, как в Сбербанке. Это классические депозиты.

Инвестиционные вклады в банки работают по-другому. Фактически они являются одним из видов структурного (или структурированного) продукта. Определенная часть вклада (обычно 85-90%) помещаются на депозит по стандартным условиям, а остальное – вкладывается в актив под какую-то определенную инвестиционную идею, обычно в акцию или индекс в расчете на их рост. Или просто в ПИФ либо ETF.

Аналогом инвестиционного вклада можно назвать структурную облигацию как в Альфа-Банке, где гарантируется доход в 5% годовых (купоны облигации Альфа БО-19) и обещается дополнительный до 9% в зависимости от прироста индекса NXSRUFA.

Кроме того, инвестиционными называются вклады, которые открываются одновременно с приобретением какого-либо продукта. Например, Газпромбанк предлагает вклад «Инвестиционный доход» со ставкой 7,3-8,2% годовых при одновременной покупке паев в любом интервальном ПИФы компании «Газпромбанк-Управление активами».

Россельхозбанк предлагает депозит «Инвестиционный» с доходностью 7,75-8,45% при одновременной покупке паев на сумму, равную сумме вклада, в любом ПИФе под управлением «РСХБ Управление Активами».

Некоторые продукты предполагают совмещение вклада и инвестиционного страхования жизни. Т.е. клиент может открыть вклад, если только одновременно оформляет полис ИСЖ. Например, в Связь-банке можно оформить депозит «Двойной доход» и получить по нему до 8,2%, если купить ИСЖ на 5 лет и до 8% при покупке полиса на 3 года.

Некоторые банки злоупотребляют незнанием клиентов и вместо вклада подкладывают договоры ИСЖ или НСЖ. Так что будьте внимательны! Страхование – это не депозит, это два разных продукта!

Плюсы и минусы инвестиционного вклада

Достоинства

К плюсам инвестиционных вкладов для физических лиц относятся следующие моменты:

  • такой вклад защищен – часть средств инвестируется в сверхнадежные активы типа облигаций или депозитов, поэтому, в отличие от вложений в «чистый» фондовый рынок, потерять тут все деньги невозможно;
  • вы сами можете отрегулировать доходность за счет увеличения риска – определите свой коэффициент участия и получите большую прибыль;
  • доход по инвестиционному вкладу больше, чем по обычному – чаще всего на 3-4 процентных пункта;
  • открытие инвестиционного вклада производится точно так же, как и обычного, из документов нужен только паспорт;
  • для получения прибыли вам не нужно разбираться в особенностях рынка (хотя и полезно – вот, почитайте тут про работу Московской биржи).

В общем, это такой вариант лайтовой инвестиции для начинающих, переходная стадия от серийного вкладчика к серийному инвестору.

Минусы и риски

Но следует принимать на себя и возможные риски, которые возникают при открытии инвестиционного вклада – причем в любом банке:

  • инвестиционная идея может себя не оправдать, и вы получите только гарантированный доход (или даже убыток – если снизили коэффициент участия в пользу потенциально большей доходности);
  • вклад замораживается как Хан Соло из «Звездных войн» на весь срок действия вложений, и если вы захотите снять деньги, то получите только часть дохода (конкретные условия изучайте в договоре);
  • пополнения вклада нет, как и капитализации;
  • такие депозиты краткосрочные – обычно на 6-12 месяцев;
  • часто оформление инвестиционного вклада требует дополнительных расходов – например, покупку полиса ИСЖ или приобретения паев;
  • прибыль начисляется только в конце срока (но некоторые банки допускают и промежуточные выплаты);
  • пролонгации договора нет;
  • с прибыли придется заплатить налог в размере 13%, т.е. реальный доход снизится.

Брать на себя указанные риски и смиряться с недостатками – решайте сами.

Застрахован ли инвестиционный вклад

В соответствии с законодательством страхование инвестиционных вкладов предусмотрено, как и обычных, но с существенной оговоркой: страхуется только так часть, которая учитывается как депозит. Сумма страховой защиты – 1,4 млн рублей, как и во всех банках, состоящих в АСВ.

Инвестиционная часть, соответственно, ничем не защищены. Вы можете ее запросто потерять, если вложения себя не оправдают. Поэтому глупо рассчитывать на компенсацию, если в этой части что-то пойдет не так.

Стоит ли, по-вашему, открывать инвестиционный вклад?

Источник: https://alfainvestor.ru/investicionnye-vklady-v-bankah-osobennosti-dohodnost/

Между паями и вкладами

Многие крупные банки стали предлагать своим клиентам инвестиционные депозиты. Насколько рискованны подобные продукты, а главное как ими правильно пользоваться, в интервью Сравни.ру поведал Дмитрий Домарев, директор департамента премиального банкинга Номос-Банка.

– Что такое инвестиционный депозит?

– Инвестиционный депозит – это продукт, объединяющий в себе классический вклад под повышенную ставку и вложение в инструменты фондового рынка, как правило, ценные бумаги. Клиенту, как и в случае с обычным депозитом, гарантирован определенный доход, в то же время дополнительную прибыль можно получить от вложения средств в финансовые активы.

– В чем преимущества этого продукта для вкладчиков? Выше ли ставки по таким комплексным депозитам?

– Инвестиционный депозит можно назвать золотой серединой между классическим депозитом и инвестированием в активы.

Его преимуществами являются возможность неограниченного роста доходов по сравнению с обычным депозитом и, с другой стороны, значительное снижение рисков, связанных с вложениями в фондовый рынок.

Поэтому этот продукт очень удобен для клиентов, заинтересованных в более высокой по сравнению с обычными банковскими вкладами доходности, но опасающихся потери средств при самостоятельном инвестировании.

Дополнительным преимуществом продукта являются более высокие по сравнению с обычными вкладами ставки. Например, в Номос-Банке ставка по инвестиционному депозиту в рублях составляет 10,69% годовых.

– Каков принцип действия инвестиционного депозита?

– При открытии инвестиционного депозита часть суммы размещается на вкладе под повышенную ставку, а вторая часть инвестируется в ценные бумаги. Средства, размещенные на депозите, приносят стабильную прибыль, доходность же второй части зависит от ситуации на финансовом рынке, причем эта доходность может быть выше, чем повышенная ставка по депозиту.

– Застрахованы ли инвестиционные вклады государством?

– Да, государство берет на себя ответственность по страхованию той части инвестиционных вкладов, которая размещена на депозите.

– Период размещения вашего инвестиционного депозита составляет 1 месяц. Чем был обусловлен выбор срока?

– Этот срок был выбран не случайно. По нашим оценкам, для клиентов наиболее удобным временем для увеличения портфеля является день зарплаты или аванса. В первый раз клиент открывает депозит и, соответственно, покупает паи на такую же сумму.

Совет

По истечению срока вклада, он вновь открывает инвестиционный депозит при этом первоначальная сумма вклада и средства, полученные в виде процентного дохода, размещаются в депозитную часть продукта под повышенный процент, а за счет новых средств клиент докупает еще паи, и продолжает так делать каждый месяц в течение определенного периода, допустим, года или двух.

Мы назвали такую формулу регулярным инвестированием. Ее преимущество заключается в том, что средства, размещенные на депозите, «кочуют» из месяца в месяц, по ним клиент получает фиксированную доходность по повышенным ставкам. В это же время объемы инвестиций клиента в течение этого периода растут за счет регулярной докупки паев.

Банк предлагает своим клиентам две стратегии инвестирования.

Так называемая агрессивная стратегия предполагает открытие депозита и покупку только паев открытого паевого инвестфонда (ПИФ), которые, как известно, отличаются повышенной доходностью, но в тоже время и повышенным риском.

Агрессивная стратегия дает возможность получить большую прибыль, но при этом уровень риска также повышается. Однако хорошо известно, что, чем дольше срок инвестирования, тем агрессивнее могут быть инструменты.

Альтернатива агрессивной стратегии – сбалансированная стратегия. В этом случае «инвестиционная» часть денег распределяется в равных долях между двумя ПИФами. Таким образом, даже в условиях рыночной нестабильности стоимость комбинированного портфеля ПИФов будет поддерживаться относительно более стабильными облигациями.

– Какой минимальный размер инвестиционного вклада применяется в банках? На ваш взгляд, при каких суммах вложения в такие депозиты целесообразны?

10 тыс. рублей или 400 евро/ долларов – минимальная сумма вклада, установленная в нашем банке. Мы рекомендуем своим клиентам не делать единовременных крупных покупок, а увеличивать объем инвестиций постепенно.

За счет такого, дробного, входа на рынок, цена, по которой клиент приобретал паи, усредняется, это особенно важно в нестабильное время.

Например, сегодня клиент может приобрести паи по цене 20 рублей за пай, а через неделю цена может снизиться до 15 рублей за пай.

В результате, купив одинаковое количество паев в разное время, средняя цена за пай составит 17,5 рублей. Таким образом, при неблагоприятной ситуации на рынке, падение стоимости пая в конкретный момент времени будет не таким ощутимым за счет усреднения цен.

Обратите внимание

Если клиент не хочет постоянно следить за рыночной ситуацией, он может оформить в банке долгосрочное поручительство на регулярную докупку паев, указав удобную для себя периодичность. Это означает, что банк сам, без каких-либо напоминаний, будет покупать для клиента паи в указанном объеме, а деньги при этом будут автоматически списываться с заявленного счета.

– Каковы перспективы развития рынка инвестиционных депозитов?

– Почти все крупные банки уже предлагают инвестиционные депозиты своим клиентам. Вопрос в том, что далеко не все банки и клиенты понимают как ими правильно пользоваться.

Мы предлагаем своим клиентам законченное решение: инвестиционный депозит и стратегию его использования, что, в конечном счете, дает готовую программу для начинающих и опытных инвесторов для правильного инвестирования, особенно в периоды финансовой нестабильности.

Подобные продукты привлекают финансово активных людей возможностью получения более высокой доходности, чем обычные вклады.

Валентина Фомина

Источник: https://www.Sravni.ru/novost/2011/12/27/mezhdu-pajami-i-vkladami/

Ссылка на основную публикацию